債権回収業者から何度も連絡が来るとき
すること
以下の手順は、米国の2つの連邦機関、消費者金融保護局（CFPB）と連邦取引委員会（FTC）によるものです。カナダと英国については、後半で説明しています。このページは、法的な助言ではありません。
- 回収業者に、借金の詳しい内容を尋ねます。米国のFTCによると、回収業者には、業者の名前と郵送先の住所、お金を借りている相手、金額を伝える義務があります。米国では、回収業者は最初の連絡のとき、または5日以内に、これらを伝える必要があります。
- 回収業者から借金の内容を聞くまでは、個人情報やお金に関する情報を伝えないようにします。米国のFTCによると、こうして待つことで、詐欺を避けやすくなります。
- 回収業者から届いた手紙、メール、テキストメッセージ、留守番電話のメッセージは、すべて残します。米国のCFPBによると、借金に異議を申し立てるとき、弁護士に会うとき、裁判になったときに、こうした記録が役に立ちます。
- 電話のたびに、日付と時刻、話した内容のメモを書き留めます。
- 回収業者への返事は、手紙で送ります。米国のCFPBには、使える手紙のひな形があります。
- 送った手紙のコピーを残します。米国のFTCは、回収業者が手紙を受け取った記録が残るよう、配達証明付きの書留郵便を検討するよう勧めています。
- 回収業者が以下のルールを破ったら、その業者を通報します。手順は「米国での苦情の申し立て方」で説明しています。
- 自分の借金については、弁護士か法律扶助の窓口に相談します。米国のFTCは、弁護士を探す方法としてLawHelp.orgを案内しています。
米国で回収業者に禁じられていること
脅しと侮辱。米国のFTCによると、回収業者が危害を加えると脅すことや、わいせつな言葉や下品な言葉を使うことは禁じられています。
うそ。米国のFTCによると、回収業者が弁護士や政府の職員のふりをすることは禁じられています。事実でないのに「逮捕される」と言うことも、米国では禁じられています。
電話。米国のFTCによると、本人が同意しない限り、回収業者が8時より前や21時より後に連絡することは禁じられています。1つの借金について、7日間に7回を超えて電話することも、米国では禁じられています。米国では、その借金について電話で話したあと、回収業者は次に電話するまで7日間待つ必要があります。
職場、メール、テキストメッセージ。米国のFTCによると、職場では電話を受けられないと伝えれば、回収業者は職場に連絡できません。米国では、やめるよう求めれば、回収業者はメールやテキストメッセージを送れません。
ほかの人。米国のFTCによると、回収業者は原則として、本人か配偶者以外の人と借金の話をしてはいけません。米国では、回収業者がほかの人に、住所、自宅の電話番号、勤務先を尋ねることはできます。ただし、米国では、借金があることをその人たちに伝えることは一切禁じられています。
米国のFTCによると、これらのルールは、クレジットカード、自動車ローン、医療費、学生ローン、住宅ローンなど、個人や家庭の借金に適用され、事業の借金には適用されません。米国では多くの州に独自の債権回収の法律があるので、自分の州については州の司法長官事務所に尋ねてください。
連絡をやめるよう求める
米国のCFPBによると、債権回収業者に、連絡をやめるよう伝える権利があります。そのためには、連絡をやめてほしいと書いた手紙を送ります。
米国のCFPBによると、手紙を受け取ったあと、回収業者が連絡できる理由は2つだけです。1つは、連絡を終えると伝えるためです。もう1つは、回収業者か債権者（お金を借りている会社）が、訴訟などの法的な手続きをとる可能性があると伝えるためです。
米国では、連絡が止まっても、借金はなくなりません。米国のCFPBによると、回収業者はその後も、訴訟を起こしたり、信用情報機関に借金を報告したりできます。
借金の内容が間違っていると思うときは、連絡の停止を求める手紙より先に、異議を申し立てる手紙を送ります。米国のCFPBは、すぐに異議を申し立てるよう勧めています。米国のFTCは、回収業者から情報を受け取ってから30日以内に、異議を申し立てる手紙を送るよう勧めています。米国では、その手紙を受け取った回収業者は、借金の証明を書面で送るまで、回収を止める必要があります。
米国のFTCは、少なくとも一度は回収業者と話すことも検討するよう勧めています。米国のFTCによると、借金がないと思うときや、すぐには返済できないときは、特に話すことが大切です。一方、米国のCFPBは、話す内容に気をつけるよう勧めています。米国のCFPBによると、回収業者も記録を残すので、謝罪や、借金があると認める言葉が、不利に使われることがあります。
回収業者に訴えられたら
米国のFTCは、裁判所の書類にある期限までに応答するよう勧めています。米国では、応答は自分でも、弁護士を通してでもできます。米国のFTCによると、訴訟を無視すると、裁判所の命令に異議を唱える機会を失うことがあります。
米国での苦情の申し立て方
- 米国のCFPBに苦情を申し立てます。
- 米国のFTCに回収業者を通報します。
- 州の司法長官事務所に連絡します。米国のFTCによると、この事務所で、州の法律で認められた自分の権利を確かめられます。
米国のFTCによると、回収業者が法律に違反してから1年以内なら、州または連邦の裁判所で回収業者を訴えることもできます。米国では、勝訴しても借金が残ることがあります。訴えることが自分の場合に合っているかどうかは、弁護士に相談できます。
カナダでは
カナダ金融消費者庁（FCAC）によると、以下の権利は、カナダの連邦規制を受ける金融機関と、その金融機関のために回収を行う人に適用されます。自分の金融機関が連邦規制の対象かどうかは、カナダのFCACの権利に関するページで確かめられます。カナダでは、州や準州に独自のルールがある場合もあります。
書き留める。カナダのFCACは、回収業者から電話があったら、担当者の名前、会社名、その会社が誰のために回収しているか、電話番号を書き留めるよう勧めています。
電話。カナダのFCACによると、回収業者が連絡できるのは、月曜日から土曜日の7時～21時と、日曜日の13時～17時だけです。カナダでは、回収業者が祝日に連絡することは禁じられています。連絡先としてその番号を伝えていない限り、回収業者が携帯電話に電話することも、カナダでは禁じられています。
圧力。カナダのFCACによると、回収業者が脅すような言葉、威圧的な言葉、暴言を使うことや、過度な、または不当な圧力をかけることは禁じられています。
書面だけで。カナダのFCACによると、連絡は書面だけにするよう、回収業者に求めることができます。カナダのFCACは、その依頼を、法律の専門家から書留郵便で送ってもらうことを勧めています。
苦情を申し立てるには。連邦規制を受ける金融機関が回収業者を雇った場合、カナダのFCACは、その金融機関に苦情を申し立てるよう勧めています。カナダでは、債権者が借金を回収業者に売った場合は、州や準州の消費者問題の窓口に申し立てます。
英国では
連絡。英国の金融行為規制機構（FCA）には、債権を回収する会社のためのルールがあります。英国のFCAのルールでは、会社が非常識な時間に連絡することは禁じられています。英国では、会社に代わって連絡する人は、どこの会社の者か、なぜ連絡しているかを伝える必要があります。英国では、会社が借金のことをほかの人に不当に伝えることや、伝えると脅すことも禁じられています。
苦情を申し立てるには。英国のFCAが示す手順では、まず会社に申し立てます。何がいつあったかを会社に伝え、改善を求めます。いつ、どのように連絡したかを記録しておきます。英国では原則として、会社は8週間以内に、結果を書面で伝えることになっています。
金融オンブズマン。結果に納得できないときや、その期間内に返事がないときは、英国のFCAによると、金融オンブズマン・サービスが力になれる場合があります。英国のこのサービスは無料です。会社の最終回答から6か月以内に、金融オンブズマンに連絡します。
Breathing Space（英国のイングランドとウェールズ）。英国政府のサイトGOV.UKは、最長60日間続く「Breathing Space」という制度を説明しています。英国のこの制度では、期間中、対象の借金について債権者は連絡できません。返済は続ける必要があります。申請は債務アドバイザーが代わりに行います。英国のMoneyHelperには、無料の債務アドバイザーの一覧があります。
保管庫にコピーを残す
UnderlockはまもなくApp Storeで公開されます。使い方は次のとおりです。
Underlockは、私たちが作っているプライベートな保管庫アプリです。保管庫は、点のグリッドにパターンを描いて開きます。保管庫は、コピーをしまっておく場所にすぎません。Underlockが回収業者を止めることはなく、Underlockで法律が変わることもありません。
読み込むと、各写真のコピーが保管庫に入ります。弁護士や、苦情を扱う機関から別の指示がない限り、オリジナルはそのまま残しておきます。
- カメラアプリで、手紙を1通ずつ撮影します。オリジナルの写真は写真アプリに残ります。
- Underlockを開きます。
- パターンを描いて、保管庫を開きます。
- 「追加」ボタン（プラス記号）をタップしてから、「写真アプリから読み込む」をタップします。
- 写真を選びます。
- 読み込みが終わるまで、Underlockを開いたままにします。
- Underlockに「写真アプリから元の写真を削除しますか？」と聞かれたら、「残す」をタップします。
電話のメモを残すには、「追加」をタップしてから、「新規メモ」をタップします。日付、時刻、話した内容を入力します。紙の手紙も捨てずに残しておきます。
スマートフォンをほかの人にチェックされているなら、新しいアプリを追加する前に、誰かにスマートフォンをチェック・管理されているときをお読みください。
Underlockがすること
- 自分のパターンで守られたコピー。手紙の写真や電話のメモを、保管庫に入れておけます。保管庫は、iPhoneのパスコードやFace IDではなく、自分で決めたパターン（点のグリッドに描く形）で開きます。
- iPhone上で暗号化。追加したものはすべて、保存する前にiPhone上で暗号化されます。ファイルも、パターンも、鍵も、私たちに届くことはありません。
- ファイルを出す前に確認。弁護士にコピーを送るには、ファイルを開いて「共有」をタップします。共有したファイルは保管庫の外に出て、暗号化されなくなるため、Underlockはまず確認を求めます。
- 位置情報は初期設定で外れます。共有したファイルには、位置情報が付きません。位置情報を残すには、共有する前に「位置情報を削除」をオフにします。
- Underlockで法律は変わりません。保管しているものを裁判所や公的機関から求められたら、どうすればよいかを弁護士に相談してください。