Cuando un cobrador de deudas no deja de contactarte
Qué hacer
Estos pasos vienen de 2 organismos federales de Estados Unidos: la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC). Canadá y el Reino Unido están más abajo. Esta página no es asesoramiento legal.
- Pide al cobrador los datos de la deuda. En Estados Unidos, la FTC dice que el cobrador tiene que darte el nombre y la dirección postal del cobrador, a quién le debes y cuánto. El cobrador tiene que darte estos datos en el primer contacto o en los 5 días siguientes.
- No des tus datos personales ni financieros hasta que el cobrador te haya informado sobre la deuda. La FTC dice que esperar te ayuda a evitar a los estafadores.
- Guarda cada carta, correo electrónico, mensaje de texto y mensaje de voz que te envíe el cobrador. La CFPB dice que estos registros pueden ayudarte si disputas la deuda, si te reúnes con un abogado o si vas a juicio.
- Anota la fecha y la hora de cada llamada, con notas sobre lo que se dijo.
- Responde al cobrador por carta. La CFPB tiene modelos de carta (en inglés) que puedes usar.
- Guarda una copia de tu carta. La FTC dice que consideres enviarla por correo certificado con acuse de recibo, para tener constancia de que el cobrador recibió la carta.
- Si un cobrador incumple las normas de abajo, presenta una queja contra el cobrador. Los pasos están en «Cómo reclamar en Estados Unidos».
- Consulta tu propia deuda con un abogado o con un servicio de asistencia jurídica. La FTC remite a LawHelp.org (en inglés) para encontrar un abogado.
Lo que un cobrador no puede hacer en Estados Unidos
Amenazas e insultos. En Estados Unidos, la FTC dice que un cobrador no puede amenazarte con hacerte daño ni usar un lenguaje obsceno o grosero.
Mentiras. La FTC dice que un cobrador no puede hacerse pasar por abogado ni por alguien del gobierno. Un cobrador tampoco puede decirte que te van a arrestar si eso no es verdad.
Llamadas. La FTC dice que un cobrador no puede contactarte antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, salvo que estés de acuerdo. Un cobrador no puede llamarte más de 7 veces en 7 días por una misma deuda. Después de hablar por teléfono sobre esa deuda, el cobrador tiene que esperar 7 días para volver a llamarte.
Trabajo, correo electrónico y mensajes de texto. La FTC dice que un cobrador no puede contactarte en el trabajo si le dices que allí no te permiten recibir llamadas. Un cobrador no puede escribirte por correo electrónico ni por mensaje de texto si le pides que pare.
Otras personas. La FTC dice que, en general, un cobrador no puede hablar de tu deuda con nadie más que contigo o con tu cónyuge. Un cobrador puede preguntar a otras personas tu dirección, tu teléfono de casa y tu lugar de trabajo. Un cobrador nunca puede decir a esas personas que tienes una deuda.
En Estados Unidos, la FTC dice que estas normas cubren las deudas personales y del hogar, como las tarjetas de crédito, los préstamos para un vehículo, las facturas médicas, los préstamos estudiantiles y las hipotecas. Las deudas de empresas no están cubiertas. Muchos estados tienen sus propias leyes sobre el cobro de deudas, así que pregunta por tu estado en la oficina del fiscal general de tu estado (en inglés).
Pedir a un cobrador que deje de contactarte
En Estados Unidos, la CFPB dice que tienes derecho a pedir a un cobrador de deudas que deje de contactarte. Para eso, escribe una carta en la que se lo pidas.
Cuando el cobrador recibe tu carta, la CFPB dice que el cobrador solo puede contactarte por 2 motivos. Uno es para decirte que el contacto va a terminar. El otro es para decirte que el cobrador o el acreedor, la empresa a la que debes, puede tomar una medida legal, como una demanda.
Pedir que dejen de contactarte no hace que la deuda desaparezca. La CFPB dice que un cobrador aún puede demandarte o comunicar la deuda a una agencia de informes de crédito.
Si crees que la deuda no es correcta, envía una carta para disputarla antes de cualquier carta en la que pidas al cobrador que pare. La CFPB dice que disputes la deuda cuanto antes. La FTC dice que envíes tu carta de disputa en los 30 días siguientes a recibir la información del cobrador. Después de esa carta, el cobrador tiene que suspender el cobro hasta que te envíe una prueba por escrito de la deuda.
La FTC también dice que consideres hablar con el cobrador al menos una vez. Hablar importa sobre todo si crees que no debes la deuda, o si no puedes pagarla enseguida. La CFPB dice que tengas cuidado con lo que dices. Un cobrador también guarda registros, y una disculpa o una admisión de que debes la deuda podría usarse en tu contra.
Si un cobrador te demanda
En Estados Unidos, la FTC dice que respondas antes de la fecha que indican los documentos del tribunal. Puedes responder por tu cuenta o a través de un abogado. Si ignoras una demanda, la FTC dice que podrías perder la oportunidad de oponerte a una orden judicial.
Cómo reclamar en Estados Unidos
- Presenta una queja ante la CFPB (en inglés).
- Informa sobre el cobrador a la FTC (en inglés).
- Ponte en contacto con la oficina del fiscal general de tu estado. La FTC dice que esa oficina puede ayudarte a conocer tus derechos según la ley de tu estado.
En Estados Unidos, la FTC dice que también puedes demandar a un cobrador ante un tribunal estatal o federal, en el plazo de 1 año desde que el cobrador incumplió la ley. Aunque ganes, puede que sigas debiendo la deuda. Un abogado puede decirte si demandar tiene sentido en tu caso.
En Canadá
La Agencia del Consumo en Materia Financiera de Canadá (en inglés) (FCAC) dice que los derechos de abajo se aplican a una institución financiera regulada a nivel federal, o a cualquiera que cobre deudas para una de esas instituciones. Para comprobar si tu institución está regulada a nivel federal, mira la página de derechos de la FCAC (en inglés). Puede que tu provincia o tu territorio tenga sus propias normas.
Anota. Cuando te llame un cobrador, la FCAC dice que anotes el nombre del agente, la empresa, para quién cobra la empresa y el número de teléfono.
Llamadas. En Canadá, la FCAC dice que un cobrador solo puede contactarte de 7 de la mañana a 9 de la noche, de lunes a sábado, y de 1 a 5 de la tarde los domingos. Un cobrador no puede contactarte en días festivos. Un cobrador no puede llamarte al teléfono móvil, salvo que hayas dado ese número como forma de contactarte.
Presión. La FCAC dice que un cobrador no puede usar un lenguaje amenazante, intimidatorio o abusivo, ni presionarte de forma excesiva o poco razonable.
Solo por escrito. La FCAC dice que puedes pedir a una agencia de cobro que solo te contacte por escrito. La FCAC sugiere pedir a un asesor legal que envíe la solicitud por correo certificado.
Para reclamar. En Canadá, si una institución regulada a nivel federal contrató al cobrador, la FCAC dice que reclames ante tu institución financiera. Si tu acreedor vendió tu deuda a una agencia de cobro, reclama ante tu oficina de protección al consumidor (en inglés).
En el Reino Unido
Contacto. En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) tiene normas para las empresas que cobran deudas. Una empresa no puede contactarte a horas poco razonables. Quien te contacte en nombre de la empresa tiene que decirte para quién trabaja y por qué te contacta. Una empresa no puede contar a otras personas, de forma injusta, que tienes una deuda, ni amenazar con hacerlo.
Para reclamar. Los pasos de la FCA (en inglés) empiezan por la empresa. Cuenta a la empresa qué pasó y cuándo, y pide a la empresa que lo solucione. Anota cómo y cuándo te pusiste en contacto. En general, la empresa tiene 8 semanas para darte el resultado por escrito.
El defensor del cliente (Ombudsman). En el Reino Unido, si no estás conforme con el resultado, o no recibes respuesta en ese plazo, la FCA dice que el Financial Ombudsman Service (en inglés), el defensor del cliente de servicios financieros, quizá pueda ayudarte. El servicio es gratuito. Ponte en contacto con el Ombudsman en los 6 meses siguientes a la respuesta final de la empresa.
Breathing Space, en Inglaterra y Gales. GOV.UK describe un programa de respiro para deudas que dura hasta 60 días. Durante ese tiempo, los acreedores no pueden contactarte por las deudas incluidas. Tienes que seguir pagando tus cuotas. Un asesor de deudas hace la solicitud por ti, y MoneyHelper indica asesores de deudas gratuitos (en inglés).
Guardar copias en una bóveda
Underlock llegará pronto al App Store. Así es como funcionará.
Underlock es una app de bóveda privada que hacemos nosotros. Abres tu bóveda dibujando un patrón en una cuadrícula de puntos. Una bóveda es un lugar para guardar copias, nada más. Underlock no frena a ningún cobrador, y Underlock no cambia la ley.
Importar pone una copia de cada foto en tu bóveda. Deja los originales donde están hasta que un abogado o el organismo que lleva tu queja digan otra cosa.
- Fotografía cada carta con la app Cámara. Las fotos originales se quedan en la app Fotos.
- Abre Underlock.
- Dibuja tu patrón para abrir tu bóveda.
- Toca el botón Añadir (un signo más) y luego Importar desde Fotos.
- Elige las fotos.
- Mantén Underlock abierto hasta que termine la importación.
- Cuando Underlock pregunte ¿Eliminar los originales de Fotos?, toca Conservar.
Para las notas de las llamadas, toca Añadir y luego Nota nueva. Escribe la fecha, la hora y lo que se dijo. Guarda también las cartas en papel.
Si otra persona revisa tu teléfono, lee Cuando alguien revisa o controla tu teléfono antes de añadir una app nueva.
Qué hace Underlock
- Una copia, con tu propio patrón. Las fotos de las cartas y las notas de las llamadas se quedan en tu bóveda. Tu bóveda se abre con tu propio patrón, una forma que dibujas en una cuadrícula de puntos, no con el código de tu iPhone ni con Face ID.
- Cifrado en tu iPhone. Todo lo que añades se cifra en tu iPhone antes de guardarse. Nunca recibimos tus archivos, tu patrón ni tus claves.
- Pregunta antes de que un archivo salga. Para enviar una copia a un abogado, abre el archivo y toca Compartir. Underlock te pregunta antes, porque un archivo compartido sale de tu bóveda y deja de estar cifrado.
- Sin ubicación, por defecto. Un archivo compartido sale sin su ubicación. Para conservar la ubicación, desactiva Quitar ubicación antes de compartir.
- Underlock no cambia la ley. Si un tribunal o un organismo te pide lo que guardas, pregunta a un abogado qué hacer.