Quand un agent de recouvrement vous relance sans cesse
Que faire
Ces étapes viennent de 2 agences fédérales américaines : le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le bureau de protection financière des consommateurs, et la Federal Trade Commission (FTC), la commission fédérale du commerce. Le Canada et le Royaume-Uni sont plus bas. Cette page n’est pas un avis juridique.
- Demandez à l’agent de recouvrement les détails de la dette. Selon la FTC américaine, l’agent doit vous donner son nom et son adresse postale, à qui vous devez l’argent et combien. L’agent doit vous donner ces détails lors du premier contact ou dans les 5 jours.
- Ne donnez pas vos informations personnelles et financières tant que l’agent ne vous a pas donné les détails de la dette. Selon la FTC américaine, attendre vous aide à éviter les escrocs.
- Gardez chaque lettre, e-mail, SMS et message vocal que l’agent vous envoie. Selon le CFPB américain, ces traces peuvent vous aider si vous contestez la dette, si vous consultez un avocat ou si vous allez devant un tribunal.
- Notez la date et l’heure de chaque appel, avec ce qui a été dit.
- Répondez à l’agent par lettre. Le CFPB américain propose des modèles de lettres que vous pouvez utiliser.
- Gardez une copie de votre lettre. La FTC américaine conseille d’envisager un envoi recommandé avec accusé de réception, pour avoir la preuve que l’agent a reçu la lettre.
- Si un agent de recouvrement enfreint les règles ci-dessous, signalez cet agent. Les étapes se trouvent sous « Comment déposer une plainte aux États-Unis ».
- Demandez conseil sur votre propre dette à un avocat ou à un service d’aide juridique. Pour trouver un avocat, la FTC américaine renvoie vers LawHelp.org.
Ce qu’un agent de recouvrement ne peut pas faire aux États-Unis
Menaces et insultes. Selon la FTC américaine, un agent ne peut pas menacer de vous faire du mal, ni employer un langage obscène ou grossier.
Mensonges. Selon la FTC américaine, un agent ne peut pas se faire passer pour un avocat ou pour un représentant du gouvernement. Un agent ne peut pas non plus dire qu’on va vous arrêter si c’est faux.
Appels. Selon la FTC américaine, un agent ne peut pas vous contacter avant 8 h ni après 21 h, sauf si vous êtes d’accord. Un agent ne peut pas appeler plus de 7 fois en 7 jours pour une même dette. Une fois que vous avez parlé de cette dette au téléphone, l’agent doit attendre 7 jours avant de rappeler.
Travail, e-mails et SMS. Selon la FTC américaine, un agent ne peut pas vous contacter au travail si vous dites que vous n’avez pas le droit d’y recevoir des appels. Un agent ne peut pas vous envoyer d’e-mails ni de SMS si vous lui demandez d’arrêter.
Les autres personnes. Selon la FTC américaine, en règle générale, un agent ne peut parler de votre dette qu’avec vous ou votre conjoint. Un agent peut demander à d’autres personnes votre adresse, votre numéro de téléphone fixe et votre lieu de travail. Un agent ne peut jamais dire à ces personnes que vous avez une dette.
Selon la FTC américaine, ces règles couvrent les dettes personnelles, comme les cartes de crédit, les prêts auto, les frais médicaux, les prêts étudiants et les prêts immobiliers. Les dettes professionnelles ne sont pas couvertes. Beaucoup d’États américains ont leurs propres lois sur le recouvrement : renseignez-vous auprès du bureau du procureur général de votre État.
Demander à l’agent de ne plus vous contacter
Aux États-Unis, le CFPB indique que vous avez le droit de demander à un agent de recouvrement de ne plus vous contacter. Pour cela, écrivez une lettre qui le demande.
Selon le CFPB américain, une fois votre lettre reçue, l’agent ne peut vous contacter que pour 2 raisons. La première : vous dire que les contacts vont cesser. La seconde : vous dire que l’agent ou le créancier, c’est-à-dire l’entreprise à qui vous devez l’argent, peut engager une démarche en justice, comme un procès.
Mettre fin aux contacts n’efface pas la dette. Selon le CFPB américain, un agent peut toujours vous poursuivre en justice ou signaler la dette à une agence d’évaluation du crédit.
Si vous pensez que la dette est erronée, envoyez une lettre de contestation avant toute lettre qui demande à l’agent d’arrêter. Le CFPB américain conseille de contester tout de suite. La FTC américaine conseille d’envoyer votre lettre de contestation dans les 30 jours qui suivent la réception des informations de l’agent. Après cette lettre, l’agent doit suspendre le recouvrement jusqu’à ce que l’agent vous envoie une preuve écrite de la dette.
La FTC américaine conseille aussi d’envisager de parler au moins une fois à l’agent. C’est surtout important si vous pensez ne pas devoir cette dette, ou si vous ne pouvez pas rembourser tout de suite. Le CFPB américain conseille de faire attention à ce que vous dites. Un agent garde lui aussi des traces, et des excuses ou le fait de reconnaître la dette pourraient être utilisés contre vous.
Si un agent de recouvrement vous poursuit en justice
Aux États-Unis, la FTC conseille de répondre avant la date indiquée dans les documents du tribunal. Vous pouvez répondre vous-même ou par l’intermédiaire d’un avocat. Selon la FTC américaine, si vous ignorez une poursuite, vous pourriez perdre la possibilité de contester une décision du tribunal.
Comment déposer une plainte aux États-Unis
- Déposez une plainte auprès du CFPB américain.
- Signalez l’agent de recouvrement à la FTC américaine.
- Contactez le bureau du procureur général de votre État. Selon la FTC américaine, ce bureau peut vous aider à connaître vos droits selon la loi de votre État.
Selon la FTC américaine, vous pouvez aussi poursuivre un agent de recouvrement devant un tribunal d’État ou un tribunal fédéral, dans un délai d’un an après l’infraction de l’agent. Même si vous gagnez, vous pourriez toujours devoir la dette. Un avocat peut vous dire si une poursuite convient à votre situation.
Au Canada
Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, FCAC en anglais), les droits ci-dessous s’appliquent aux institutions financières sous réglementation fédérale, et à toute personne qui recouvre une dette pour l’une d’elles. Pour savoir si votre institution est sous réglementation fédérale, consultez la page de l’ACFC sur vos droits. Votre province ou votre territoire peut avoir ses propres règles.
À noter. Quand un agent de recouvrement appelle, l’ACFC canadienne conseille de noter le nom de l’agent, son entreprise, le nom de l’entreprise pour laquelle il recouvre la dette, et le numéro de téléphone.
Appels. Selon l’ACFC canadienne, un agent ne peut vous contacter que de 7 h à 21 h, du lundi au samedi, et de 13 h à 17 h le dimanche. Un agent ne peut pas vous contacter un jour férié. Un agent ne peut pas appeler votre téléphone mobile, sauf si vous avez donné ce numéro pour qu’on vous joigne.
Pressions. Selon l’ACFC canadienne, un agent ne peut pas employer un langage menaçant, intimidant ou abusif, ni exercer sur vous des pressions excessives ou déraisonnables.
Par écrit seulement. Selon l’ACFC canadienne, vous pouvez demander à une agence de recouvrement de ne communiquer avec vous que par écrit. L’ACFC suggère de demander à un conseiller juridique d’envoyer cette demande par courrier recommandé.
Pour déposer une plainte. Si une institution sous réglementation fédérale a engagé l’agent de recouvrement, l’ACFC canadienne conseille de vous plaindre auprès de votre institution financière. Si votre créancier a vendu votre dette à une agence de recouvrement, adressez votre plainte à votre bureau d’information aux consommateurs.
Au Royaume-Uni
Contacts. Au Royaume-Uni, la Financial Conduct Authority (FCA), l’autorité de surveillance des services financiers, fixe des règles pour les entreprises qui recouvrent des dettes. Selon ces règles britanniques, une entreprise ne peut pas vous contacter à des heures déraisonnables. Une personne qui vous contacte pour l’entreprise doit dire pour qui elle travaille et pourquoi elle vous contacte. Une entreprise ne peut pas parler injustement de votre dette à d’autres personnes, ni menacer de le faire.
Pour déposer une plainte. Les étapes de la FCA britannique commencent par l’entreprise. Dites à l’entreprise ce qui s’est passé et quand, et demandez à l’entreprise de corriger la situation. Notez comment et quand vous avez contacté l’entreprise. En général, l’entreprise a 8 semaines pour vous donner sa réponse par écrit.
Le médiateur. Si la réponse ne vous satisfait pas, ou si vous n’avez aucune nouvelle dans ce délai, la FCA britannique indique que le Financial Ombudsman Service, le médiateur financier du Royaume-Uni, pourra peut-être vous aider. Ce service est gratuit. Contactez le médiateur dans les 6 mois qui suivent la réponse définitive de l’entreprise.
Breathing Space, en Angleterre et au pays de Galles. GOV.UK, le site du gouvernement britannique, décrit ce dispositif de répit, qui dure jusqu’à 60 jours. Pendant cette période, les créanciers ne peuvent pas vous contacter au sujet des dettes concernées. Vous devez quand même continuer vos remboursements. Un conseiller en endettement fait la demande pour vous, et MoneyHelper donne la liste de conseillers en endettement gratuits.
Garder des copies dans un coffre
Underlock arrive bientôt sur l’App Store. Voici comment cela fonctionnera.
Underlock est une app de coffre privé que nous développons. Vous ouvrez votre coffre en dessinant un schéma sur une grille de points. Un coffre est un endroit où garder des copies, rien de plus. Underlock n’arrête pas un agent de recouvrement, et Underlock ne change pas la loi.
L’importation place une copie de chaque photo dans votre coffre. Laissez les originaux où ils sont, sauf avis contraire d’un avocat ou de l’organisme qui traite votre plainte.
- Photographiez chaque lettre avec l’app Caméra. Les originaux restent dans l’app Photos.
- Ouvrez Underlock.
- Dessinez votre schéma pour ouvrir votre coffre.
- Touchez le bouton Ajouter (un signe plus), puis Importer depuis Photos.
- Choisissez les photos.
- Gardez Underlock ouvert jusqu’à la fin de l’importation.
- Quand Underlock demande Supprimer les originaux de Photos ?, touchez Garder.
Pour noter un appel, touchez Ajouter, puis Nouvelle note. Tapez la date, l’heure et ce qui a été dit. Gardez aussi les lettres papier.
Si quelqu’un d’autre surveille votre téléphone, lisez Quand quelqu’un surveille ou contrôle votre téléphone avant d’ajouter une nouvelle app.
Ce que fait Underlock
- Une copie, derrière votre propre schéma. Les photos de lettres et les notes d’appels restent dans votre coffre. Votre coffre s’ouvre avec votre propre schéma, une forme que vous dessinez sur une grille de points, pas avec le code de votre iPhone ni avec Face ID.
- Chiffré sur votre iPhone. Tout ce que vous ajoutez est chiffré sur votre iPhone avant d’être enregistré. Nous ne recevons jamais vos fichiers, votre schéma ni vos clés.
- Une confirmation avant qu’un fichier parte. Pour envoyer une copie à un avocat, ouvrez le fichier, puis touchez Partager. Underlock vous demande d’abord confirmation, car un fichier partagé quitte votre coffre et n’est plus chiffré.
- Sans localisation par défaut. Un fichier partagé part sans sa localisation. Pour garder la localisation, désactivez Supprimer la position avant de partager.
- Underlock ne change pas la loi. Si un tribunal ou un organisme public demande ce que vous gardez, demandez à un avocat quoi faire.